|
Журнал "Финанс", 27.09.2004
РОСТ ПЕРЕД СНИЖЕНИЕМ
Депозиты.
После летних неприятностей одни банки повысили процентные ставки по вкладам в надежде вернуть своих клиентов, а другие отказались от работы с широкой публикой, переключившись на элиту.Напомнить о себе. Ставки повысили многие крупные банки. Среди них МДМ-банк, Банк Москвы, Гута-банк, купленный ВТБ. Они ввели новые более выгодные вклады в дополнение к прежним. Например, если до кризиса МДМ-банк предлагал 8,25% по трехмесячному депозиту, то новый вклад "Экспресс-доход" предполагает 9% в рублях за два месяца. По вкладу "Доходный" в этом же банке ставка увеличилась на 0,3 процентного пункта в валюте до 7,8% годовых. Банк Москвы ввел полугодовой вклад "Сейф" со ставкой 10,7% годовых на сумму свыше 150 тыс. рублей. Для сравнения: вклад "Престиж" в этом банке предполагает минимальную сумму 250 тыс. рублей и ставку 10% годовых. Однако по другому, ранее существовавшему вкладу Банка Москвы "Капитал" также выплачивается 10,7% годовых, а минимальная сумма всего 30 тыс. рублей. Нюанс заключается в том, что срок по последнему вкладу должен составлять минимум полтора года, а по "Сейфу" -только полгода (181 день). Любопытно, что банк начал предлагать "Сейф" в конце июля, напомнив тем самым о себе вкладчикам, а уже 30 сентября, то есть на этой неделе, вклад прекращает свое существование. Гута-банк также ввел ряд вкладов с повышенными ставками. Так, вклад "Престиж плюс" с минимальной суммой 30 тыс. рублей дает 11,25% годовых при сроке в один год. По новому депозиту "Фаворит" предлагается 11,5% при том же сроке, однако продукт рассчитан на состоятельных клиентов - минимальная сумма 1,5 млн рублей. По вкладу "Доходный", который действовал в "Гуте" и до кризиса, минимальная сумма составляет 10 тыс. рублей, а ставка - 10,55% годовых.Заманчивые предложения клиентам делают Юниаструмбанк - 14% в рублях и 11% в валюте, банк "Глобэкс" - 14,25% в рублях. В других коммерческих банках рублевые ставки чаще всего не превышают 12,5%. "Банки начали поднимать ставки по вкладам в конце июля и делают это по сей день, - говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. - В среднем ставки увеличиваются на 1-2 процентных пункта". По словам эксперта, это не краткосрочная тенденция: повышение ставок спровоцировал кризис, но ставки и так бы пошли вверх - так же, как на мировых рынках. "Федеральная резервная система США на днях в третий раз за последние четыре месяца повысила базовую процентную ставку на 0,25 процентного пункта до 1,75%, - заметил зампред Русславбанка Сергей Блудов. - Стоимость заимствований за рубежом увеличивается, так что и процентные ставки в России повышаются".В дальнейшем повышение процентных ставок по вкладам может быть спровоцировано введением безотзывных вкладов. После летнего кризиса банковское сообщество активно лоббирует принятие соответствующих поправок в Гражданский кодекс: соответствующий проект уже разрабатывает федеральное правительство. Однако если для банков безотзывные вклады сулят стабильность и предсказуемость ситуации, то далеко не каждый клиент решится вложить деньги на таких условиях. По мнению директора департамента розничного бизнеса Гута-банка Лидии Герценой, привлечь их можно будет лишь существенным повышением ставок - минимум на 2 процентных пункта по сравнению с обычными вкладами.
Взлет временный.
Но улучшение условий по вкладам в надежде вернуть клиентов - это не повсеместная тенденция. Некоторые банки пересмотрели свою позицию в отношении вкладчиков. Например, Альфа-банк сначала повысил ставки по прежним вкладам на 0,5 процентного пункта в качестве компенсации клиентам, с которых в момент кризиса при досрочном расторжении договора взималась комиссия в 10%. Однако теперь банк вопреки прежней стратегии нацелился на работу преимущественно с крупными клиентами в надежде, что они менее подвержены паническим настроениям. Так, если сумма вклада не превышает 100 тыс. рублей, то разместить их на год в Альфа-банке можно лишь под 9% годовых, тогда как сумму от 1 млн рублей можно положить под 10,75% годовых, а от 3 млн - под 11%. Многие банки вообще никаких изменений в отношении ставок по вкладам не предпринимали. К примеру, в банке "Авангард" сообщили, что ставки по депозитам у них не менялись с апреля этого года. Кроме того, специалисты банка полагают, что в ближайшее время проценты по вкладам могут снизиться. "Это связано с тем, что банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, начнут отчислять туда часть привлеченных средств. Поэтому люди, открывающие вклад сейчас, смогут положить деньги в банк под более высокие проценты", - поделились в банке. Согласен с этим мнением и председатель правления Абсолютбанка Олег Капитонов: "По мере вступления банков в систему страхования вкладов ситуация будет меняться и в начале 2005 года произойдет снижение ставок, возможно, более значительное, чем сегодняшний рост", - считает эксперт.
Стабильности нет.
На прошлой неделе Центробанк огласил список первых 26 банков, которые вступили в систему страхования. Эксперты считают, что ставки будут снижаться по мере оглашения ЦБ списка принятых в систему, потому что у таких банков уже не будет острой необходимости завлекать клиентов более выгодными условиями. Пока не завершился отбор, участие в системе и является самым главным стимулом для вкладчиков. С другой стороны, сейчас гарантируется возврат до 100 тыс. рублей в любом кредитном учреждении. Однако его банкротство не сулит частным лицам ничего хорошего. Во-первых, это в любом случае потеря времени и затраченные нервы. Во-вторых, состоятельным клиентам не очень удобно делить сумму вклада по разным банкам -в каждый по 100 тыс. рублей (максимальная сумма гарантий в одном банке). В третьих, по словам гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, в фонде страхования до конца этого года будет аккумулировано около 5 млрд рублей (пока их там нет). Вкладов же на такую сумму имеет свыше 20 российских банков. "Многие вкладчики из тех, кто забрал из банков свои деньги, предпочтут отнести их в госбанк или к иностранцам. Они научены горьким опытом, так что коммерческие банки вряд ли смогут заманить их высокими ставками", - уверен Сергей Блудов из Русславбанка. По его мнению, на психологическую реабилитацию вкладчикам потребуется не менее полугода. К его мнению присоединился и другой банкир, пожелавший остаться неназванным. По его словам, о надежности отечественного банковского рынка в ближайшее время и речи быть не может. "Мы можем только гадать, в какой ситуации окажется тот или иной банк. Причем проблемы могут возникнуть у любого крепкого банка просто по политическим мотивам. Все то, что происходит, очень похоже на скрытую национализацию банковской системы", - предположил собеседник.
Очевидный выход
"Кризис доверия" этого лета спровоцировал значительный отток средств вкладчиков из коммерческих банков. Причем в российской глубинке вкладчики вели себя намного спокойнее: "Если у региональных банков и забирали деньги, то преимущественно в их московских филиалах", - уверяет Сергей Блудов. А вот в Москве с оттоком вкладчиков столкнулись многие кредитные организации, хотя сами банкиры зачастую отрицают этот факт. По данным рейтингового агентства Interfax, с 1 июня по 1 июля отток средств из московских банков составил порядка 5 млрд. рублей. В Альфа-банке частные клиенты за неделю сняли со счетов более $150 млн. Некоторые эксперты полагают, что с середины июня до середины июля частные клиенты вывели из коммерческих банков более $2 млрд. Зато государственный Внешторгбанк (ВТБ), по оценкам Московского международного института эконометрики, информатики, финансов и права, оказался главным "призером" банковской паники: за июнь-август средства физлиц в нем возросли на 20%, и в итоге банк дополнительно получил около 6,7 млрд рублей. В Сбербанке прирост депозитов составил 1%. Сейчас доля госбанков на рынке частных вкладов оценивается в 65,5%, из них на долю Сбербанка приходится около 63%.Ситуацию усугубили и проблемы на межбанковском рынке. И чтобы как-то выйти из положения, многие коммерческие банки начали повышать процентные ставки по вкладам или улучшать другие условия (например, снижать минимальную сумму вклада). "Эта тенденция носит временный характер и направлена на поощрение клиентов, оставшихся лояльными к своим банкам", - считает Лидия Герцена. "На рынке произошла коррекция в сторону увеличения процентных ставок, - говорит Олег Капитонов. - Это своего рода компенсация клиентам за нестабильную ситуацию, в которой находилась банковская система этим летом". Цель повышения ставок - вернуть вкладчиков или просто их удержать: воспрепятствовать переходу в госбанки или "дочки" иностранных банков в России. "Межбанк и сейчас достаточно нестабилен, так что повышение ставок по вкладам вполне оправданно", - считает председатель правления банка "Глобус" Борис Фомин.
Обибанк: кризис - не помеха
Вопрос, как сохранить заработанные деньги и не просто сберечь, а преумножить, всегда интересовал людей. Сейчас он особенно актуален: большинство потребителей напуганы летним банковским кризисом, при этом не очень ясно представляя себе, что он собой представлял и как отразился на рынке вкладов. Настало время прояснить ситуацию. На эти и другие вопросы ответил директор клиентского управления КБ "Обибанк" М.А. Карпухин.- Михаил Александрович, какие депозитные продукты для физических лиц сегодня предлагаются банком? - Обслуживание клиентов - физических лиц - важное растущее направление деятельности банка. Начиная с 2002 года одной из основных задач клиентского управления являются разработка и внедрение полного спектра высококачественных банковских продуктов для населения, востребованных на рынке и конкурентных по ценам. КБ "Обибанк" рад предложить своим действующим и потенциальным клиентам широкий спектр расчетных услуг, кредитных программ, операции с пластиковыми картами и другие услуги. Депозитные продукты банка для частных лиц ориентированы на различные социальные слои населения, их можно разделить на четыре основные группы: специальные, накопительные, сберегательные и расчетные вклады. Особенно востребованы специальные вклады, объединяющие преимущества срочного и текущего вкладов, а также вклад "Юбилейный" к 10-летию банка, характеризующийся наиболее высокими процентными ставками. В 2003 году в сфере услуг частным клиентам банк добился существенных результатов. Это объясняется в большой степени внедрением ряда новых продуктов и тщательно отработанной технологией обслуживания клиентов. Также существенную роль играют продуманная тарифная политика, отлаженная система взаимодействия с партнерами по программам развития розничного бизнеса. - Насколько сказался банковский кризис лета 2004 года на объеме частных вкладов банка? - Он вызвал определенный отток средств физических лиц из российской финансовой системы. Был момент, когда население перестало нести деньги в кредитные организации. В то же время могу отметить отсутствие в этот период "кризиса доверия" вкладчиков к "Обибанку". Приток средств во вклады сократился, но банк не потерял ни одного серьезного клиента.
Кирилл Гуманков
|
