|
Аналитический банковский журнал №6, июнь 2003
Российские технологии банковского ритейла выигрывают у международных систем
"CONTACT" - пионер отечественных систем денежных переводов - вышел на рынок более трех лет назад как ритейловый продукт на базе аутсорсинга, осуществляемого РУССЛАВБАНКОМ. Сегодня система успешно конкурирует с мировыми брэндами - такими, как "Вестерн Юнион" (Western Union) и "МаниГрам" (MoneyGram). С просьбой рассказать о новой технологии организации бизнеса мы обратились к Николаю Оскаровичу ГУСМАНУ, Председателю Правления РУССЛАВБАНК.
— Каких параметров удалось достигнуть системе?
Николай Гусман: В текущем году объем денежных переводов в системе превысил $90 млн., а их число - четверть миллиона. Примерно 85% транзакций осуществляется в рамках СНГ. Ядро сети в России состоит из 70 различных банков-участников с совокупными активами около 72 млрд. руб. и капиталом примерно в 14 млрд. руб. Им принадлежит 350 площадок обслуживания физических лиц, на которых переводы денежных средств являются лишь одной из услуг, предоставляемых клиентам. Двухсторонние переводы реализуются между 27 странами, односторонние -между 44 странами.
Замечу особо, что возможность наблюдения межгосударственных денежных потоков переводов населения оказалась столь важной, что эта информация, начиная с первого квартала текущего года, в агрегированном виде представляется нами в Департамент платежного баланса Банка России.
- Вы сказали, что денежные переводы являются только одной из услуг, предоставляемых клиентам. Какие еще услуги идут к потребителю через систему «Соntact» ?
Николай Гусман: Нами создана сеть, через которую можно продать многие финансовые продукты. Например, массовый страховой продукт. Существуют
и другие возможности увеличения доходов банков-участников.
— На российском межбанковском рынке возникло уже несколько систем денежных переводов. Как вы относитесь к подражателям ?
Николай Гусман: Очень спокойно. Идеология бизнеса системы «Соntact» продумана и за 3 года реализована до мелочей: сегодня войти на наш рынок практически невозможно.
Давным-давно подобного типа организационную работу по почтовым переводам начала всемирно известная компания «Вестерн Юнион» (Western Union). Она развила этот сервис для элитной категории потребителей, привыкшей к тому, что это хороший и качественный сервис, который должен дорого стоить. Поэтому комиссии «Вестерн Юнион» достаточно высоки, но их потребители платят.
Для тех, кого эти комиссии не удовлетворяют, на рынке возникают другие предложения и способы осуществления аналогичных операций. В России, с отечественным продуктом, мы первые вышли с таким предложением, и не ошиблись.
— Судя по отзывам представителей банков, «Соntact» уже конкурирует с «Вестерн Юнион» (Western Union)?
Николай Гусман: Я полагаю, что конкуренция начинается тогда, когда на одном поле боя встречаются игроки одной весовой категории, потому что иначе драки не будет - будет избиение.
На постсоветском пространстве «Соntact» абсолютно адекватен уровню развития бизнеса и экономики. Сегодня задача «Соntact» - привлечь массового потребителя к удобному сервису.
— Расскажите о банке-центре системы ?
Николай Гусман: РУССЛАВБАНК - российский классический банк, который впитал в себя все победы и ошибки развития национального рынка. И в этом смысле мы, наверное, не многим отличаемся от других банков нашей страны. Особенность в том, что банк имеет большой исторический опыт получения комиссионного дохода на мелких суммах, больших оборотах с большим количеством потребителей. Технология переводов отработана до мелочей.
На этапе эксперимента, конечно же, возникали сложности роста системы. Сегодня система работает в режиме «on-line» с очень многими банками.
В ПОИСКАХ ЛУЧШЕЙ ЖИЗНИ
— Как появились основы для нового бизнеса ?
Николай Гусман: Как известно, немногим более десятилетия назад распалась гигантская страна, население которой объединялось общей идеологией и общей валютой расчетов. На территории бывшего СССР появились новые реалии: национальные валюты и сложные миграционные процессы.
Например, только внутри территории России за последнее десятилетие переместилось около 10% населения. На территориях принимающих, положительное сальдо миграции составило 1,23 млн. человек.
В поисках лучшей жизни более 10 млн. русскоговорящих граждан оказались в дальнем зарубежье. Официальная статистика оценивает лишь нижнюю границу этих явлений, однако их масштаб очевиден.
Кроме переместившихся на постоянное место жительства, на территориях стран бывшего соцлагеря, в том числе и в России, массовый характер приобрела миграция гастарбайтеров. В этих условиях возникла потребность и в перемещении денежных средств между людьми. Появился и новый класс потребителя. Зачастую это обездоленные, не очень образованные и малообеспеченные люди, которые в «старой» жизни в лучшем случае пользовались услугами сберкасс, а в «новой» - после деноминации, и особенно после кризиса 1998 года - обходили банки стороной.
В то время РУССЛАВБАНК располагал шестью сотнями сотрудников, тремя филиалами, серией дополнительных офисов и девятилетним стажем работы. На специально созданной банком площадке в Москве в течение двух лет мы развивали технологию локальной системы денежных переводов для одной из диаспоральных систем (ныне банк «Анелик»). Когда технология была отработана, мы ушли от диаспоральных ограничений.
Новая система денежных переводов «Contact» была предложена рынку как ритейловый продукт на базе аутсорсинга, осуществляемого РУССЛАВБАНКОМ. В зависимости от законодательства страны размещения партнеров «Contact», приглашения к участию в системе было сделано банкам и всем небанковским организациям уже существующего рынка переводов.
В этой схеме, на основе разработанного нами современного программного обеспечения с большими возможностями, РУССЛАВБАНК работает как клиринговый центр и центральная справочная служба. Он осуществляет информационную, рекламную поддержку участников, их мониторинг, постоянно развивает сеть новых участников.
ЧТО МЫ ПРЕДЛАГАЕМ
— Почему новый бизнес стал столь эффективен?
Николай Гусллан: Мы предложили гораздо меньшие размеры комиссий за переводы между людьми при скорости доставки от 4 до 24 часов и очень несложной процедуры отправления и получения денежных средств. При этом комиссию оплачивает только отправитель. Далее она распределяется между участниками данной транзакции.
— Какие трудности удалось преодолеть?
Николай Гусман: На начальном этапе развития системы наиболее сложно было убедить потенциальных клиентов в том, что они могут «выйти из тени» и комфортно пользоваться цивилизованным сервисом, а первых партнеров системы - в реальности новых заработков.
Графики 1-4 (с.48) демонстрируют процесс развития системы и реакцию потребителя на предложение.
Так, объем переведенных средств и число переводов в минувшем году более чем удвоились по сравнению с предыдущим. Примерно тот же темп роста реализован и за первые шесть месяцев работы в этом году по отношению к сопоставимому периоду. Установлены основные закономерности функционирования сети внутри года, квартала, недели. Появление новых банков-участников в городах и регионах, где уже работает система, вызывает увеличение числа и объемов транзакций у всех участников системы.
КТО НАШ КЛИЕНТ
— Насколько хорошо система «Contact» знает своего клиента ?
Николай Гусман: За минувшее время системе удалось хорошо узнать своего клиента. Оказалось, что средняя сумма перевода равна $270; 77% переводов осуществляются в сумме до $300, а 90% числа переводов не превышает $600. В долларовом эквиваленте переводы в рублях характеризуются средней суммой - $190, а 88% числа переводов по сумме менее $400.
Клиента системы «Contact» можно увидеть. Я покажу вам три кадра (см. фото 1-3, с.49), выполненных стационарной камерой скрытого наблюдения службы безопасности в обычный рабочий день, 19 мая 2003 года, в понедельник в кассовом пространстве нашего Петербургского филиала.
Как видите, к 15 часам зал практически заполнен. На графике 5 (с.48) приведена динамика количества транзакций в Петербурге, которая идентична реакции потребителя на предложенный продукт в рамках всей сети.
— Каковы перспективы развития технологии переводов системы «Contact»?
Николай Гусман: Три месяца назад в Москве мы собрали всех партнеров системы на Первую международную специализированную конференцию, где в числе других вопросов обсуждались и перспективы развития: расширение географии двухсторонних переводов, «уплотнение» системы при включении в бизнес новых участников, предложение традиционных и новых банковских инструментов, расширенние взаимодействия участников. По результатам этой встречи партнеров я убедился, что сформулированная три года назад концепция системы денежных переводов «Contact» оказалась состоятельной. Новый российский банковский продукт прошел стадию внедрения и признания рынком. Впереди - стадия развития.
Беседу вела Вероника Новикова
|
